Buscar aconselhamento financeiro pode ser uma perspectiva assustadora. Muitas pessoas têm a impressão de que aconselhamento financeiro é muito caro ou simplesmente “não é para alguém como eu”.
Mas você não precisa ser um investidor milionário para que valha a pena seu tempo e dinheiro – e o valor vitalício que você obtém com a consultoria financeira pode superar em muito o custo inicial.
Você não precisa necessariamente de um problema específico para que um especialista possa ajudá-lo. planejamento financeiro pode ter certeza de que você está no caminho certo para fazer as escolhas certas, aumentar sua riqueza e desfrutar de um futuro mais rico.
Mesmo para aqueles que conhecem bem o mundo do dinheiro, há momentos em que é aconselhável procurar ajuda profissional. Situações como transformar o seu fundo de pensão em renda de aposentadoria ou elaborar um planejamento tributário sobre herança provavelmente causarão algumas dores de cabeça e, para esse tipo de cenário único, o aconselhamento financeiro pode valer a pena.
Nosso guia explica o que você precisa saber sobre consultoria financeira e planejamento financeiro
Não apenas para os ricos: procurar aconselhamento financeiro pode ajudá-lo a tomar uma decisão informada ao investir num plano de pensões
O que é aconselhamento financeiro?
Os consultores financeiros são especialistas qualificados que podem ajudá-lo a gerir o seu dinheiro, dar conselhos personalizados e escolher os melhores produtos financeiros para as suas necessidades individuais.
Os termos aconselhamento financeiro e planeamento financeiro são frequentemente utilizados indistintamente – e existe uma área de sobreposição entre os dois – mas a distinção geral é que o aconselhamento financeiro lida com situações pontuais, enquanto o planeamento financeiro é uma relação contínua de médio a longo prazo. .
O aconselhamento financeiro é visto como algo que trata de uma questão específica, como investir a sua pensão para obter rendimentos de reforma, organizar um seguro de vida ou organizar investimentos.
Já o planejamento financeiro envolve a criação de um plano em torno de sua vida para atingir determinados objetivos e é um processo que continua ao longo do caminho por muitos anos.
A assessoria financeira vem em duas formas: independente e restrita.
Os consultores independentes, conhecidos como IFAs, oferecem aconselhamento que abrange uma gama completa de produtos e tópicos financeiros e não serão tendenciosos para um conjunto específico de produtos.
Os consultores restritos, por outro lado, prestam apenas aconselhamento limitado em áreas específicas, podendo apenas financiar produtos da empresa para a qual trabalham ou com a qual tenham uma ligação específica. Um consultor restrito ainda tem a obrigação vinculativa de agir no seu melhor interesse e quaisquer restrições e vínculos devem ser esclarecidos.
Uma coisa importante a notar é que o aconselhamento financeiro, ao contrário de outras formas de orientação financeira, é regulamentado pela Autoridade de Conduta Financeira.
Para ser qualificado, um consultor financeiro deve ter atingido o nível quatro ou superior do Quadro Nacional de Qualificações e Crédito.
Além disso, os consultores devem assinar um código de ética sob a Declaração de Capacidade Profissional. Isto inclui o conselheiro completar um mínimo de 35 horas de desenvolvimento profissional contínuo a cada ano.
Uma Declaração de Capacidade Profissional só pode ser emitida por um organismo credenciado pela FCA.
Para verificar se um consultor possui credenciamento, você pode consultar o registro da FCAque lista consultores e empresas por nome e pode ser classificado por localização.
Se você está considerando aconselhamento financeiro, também pode valer a pena verificar o nome do seu potencial consultor ou empresa em comparação com a lista de advertências da FCAo que indica empresas não autorizadas que não têm permissão da FCA para oferecer consultoria.
Embora levem em consideração uma visão completa de suas finanças, o que um consultor financeiro não fará é examinar seus planos financeiros mais amplos para a vida, além do que eles estão aconselhando. É aqui que entra um planejador financeiro.
O que é planejamento financeiro?
A principal diferença entre planejamento financeiro e aconselhamento financeiro é que o planejamento procura atender às suas necessidades financeiras de longo prazo, em vez de oferecer ajuda específica quando você tem algo para fazer.
Assim como os consultores financeiros, os planejadores financeiros devem ser registrados na FCA.
Porém, ao contrário dos consultores financeiros, um planejador financeiro ajudará a criar um plano personalizado, com base em seus objetivos, renda, riqueza e nos principais marcos que você provavelmente enfrentará e nas ambições que possui.
Isso significa que se suas necessidades forem contínuas e não uma questão pontual, como investir uma quantia fixa em um Isa, providenciar seguro de proteção ou classificar sua pensão, então o planejamento financeiro pode oferecer uma maneira de obter conselhos que podem durar. e trabalhar com você ao longo do tempo.
Os planejadores financeiros podem oferecer ajuda com eficiência tributária, investindo para seu futuro ou para seus filhos, planejamento de aposentadoria e pensões e criando um plano patrimonial que garanta que seus entes queridos não sejam afetados por um enorme imposto sobre herança conta.
Os planejadores também podem criar um plano completo que englobe todos os aspectos da sua vida financeira, levando em consideração como uma parte pode afetar a outra.
O planejamento financeiro deve se adequar aos seus objetivos e ambições de vida e um bom planejador financeiro investigará suas finanças, perguntará onde você deseja estar no futuro e criará um plano para chegar lá.
Assim, por exemplo, você pode querer deixar de trabalhar em tempo integral aos 50 e poucos anos e usar seu tempo para viajar e trabalhar em seus próprios termos.
Um planejador financeiro pode criar um roteiro para você chegar lá, como liquidar sua hipoteca, investir para construir um pote Isa para financiar seu estilo de vida e garantir que você tenha o suficiente em sua pensão para seus anos de aposentadoria.
Plano: um planejador financeiro construirá uma imagem que incorpore seus objetivos financeiros de longo prazo
Devo escolher aconselhamento financeiro ou planejamento?
Suas circunstâncias determinarão se um planejador ou consultor financeiro é a pessoa certa para abordar.
Os consultores financeiros geralmente ajudam você a resolver um problema específico e recomendam um produto que atenda às suas necessidades, podendo ser um plano de pensão ou uma apólice de seguro de vida.
Um consultor recomendará o produto que considera resolver o problema. Um planejador financeiro, por outro lado, recomendará o que melhor se adapta à sua vida mais ampla, tanto financeiramente quanto em relação aos seus objetivos e aspirações.
É provável que seu relacionamento com um consultor seja transacional, baseado nas ocasiões em que você precisa de ajuda. Considerando que, com um planejador financeiro, você provavelmente os encontrará anualmente para revisar onde você está e atualizar o plano que eles criaram, se necessário.
Este plano financeiro considera metas de curto e longo prazo, bem como seus familiares, metas de carreira e aposentadoria e onde você espera chegar.
Quanto custa isso?
A busca por aconselhamento financeiro ou planejamento também dependerá de sua posição financeira.
O aconselhamento não é barato e provavelmente custará entre £ 500 e £ 5.000, dependendo do que você precisa fazer, de acordo com o diretório de consultores financeiros Imparcial.
O planejamento financeiro muitas vezes pode envolver um custo baseado no valor que você precisa investir ou no valor do que você precisa fazer, juntamente com uma cobrança anual contínua.
Um bom consultor ou planejador financeiro sempre definirá todos os custos claramente antes de você incorrer em algum. Se você não entende alguma coisa ou não tem certeza, pergunte. Se eles não conseguirem explicar de forma satisfatória, vá embora.
É provável que uma reunião inicial seja gratuita, permitindo que você discuta sobre o que precisa de aconselhamento, descubra quanto pode esperar pagar e conheça o próprio consultor.
O que você acabará pagando pode variar de consultor para consultor e depende do método usado para calcular a cobrança.
Alguns, por exemplo, podem cobrar uma taxa fixa por serviços específicos, enquanto outros cobrarão uma percentagem do valor de um activo que gerem. Geralmente fica entre um por cento e dois por cento, mas pode variar dependendo do tamanho do ativo.
Para tarefas mais simples, como movimentação de investimentos, os consultores podem cobrar uma taxa por hora, sendo £ 150 por hora o valor médio no Reino Unido.
Independentemente disso, uma reunião preliminar permitirá que você discuta essas cobranças com o consultor, que poderá informar quanto provavelmente será cobrado de você.
É claro que a ideia do aconselhamento financeiro é que ele o deixará mais rico no longo prazo; portanto, mesmo que você não tenha uma quantia enorme para trabalhar, ainda assim poderá valer a pena no futuro.
Um exemplo clássico disso é transformar um fundo de pensão em renda para o resto da vida. Aconselhamento financeiro pode parecer um custo inicial caro, mas o benefício pode ser uma renda maior e mais segura todos os anos, pelo resto da vida.
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