Aos 62 anos, Sir Keir Starmer pagou a hipoteca de sua casa de £ 2 milhões no norte de Londres, encerrando-a cinco anos antes do padrão para proprietários britânicos.
O Primeiro-Ministro junta-se agora ao terço sortudo da população que não tem de gastar dinheiro com rendas ou pagamentos de hipotecas.
Jinesh Vohra, que administra o aplicativo de pagamento a maior de hipotecas Sprive, diz que com o comprador médio de primeira viagem agora com 31 anos e a duração média da hipoteca de 32 anos, a maioria de nós estará pagando nossas hipotecas ‘bem depois dos sessenta anos’.
“No entanto, há coisas que você pode fazer para obter a isenção da hipoteca mais rapidamente”, diz ele.
Compensado: o primeiro-ministro agora se junta ao terço sortudo da população que não precisa gastar dinheiro com aluguel ou hipoteca
Faça as contas
Pagar a mais pode reduzir em anos o tempo que você pagará uma hipoteca e economizar milhares de juros.
Por exemplo, em uma hipoteca típica de £ 185.000 com prazo de 25 anos e uma taxa de juros de 4,93 por cento (a média atual do Reino Unido para uma correção de dois anos), um pagamento a maior de £ 100 por mês faria com que você pagasse a hipoteca em três anos e nove meses adiantado.
Durante esse tempo, você economizaria quase £ 23.700 em pagamentos de juros.
Fazer pagamentos indevidos também pode ajudá-lo a conseguir um acordo mais barato ao consertar seu empréstimo residencial.
As empresas hipotecárias estão dispostas a oferecer negócios mais baratos para aqueles que possuem uma porcentagem maior de suas casas, portanto, pagar a mais para que você caia em uma faixa preferencial para uma nova hipoteca pode lhe proporcionar um negócio melhor.
De acordo com Moneyfactscompare, que analisa as ofertas disponíveis em todo o mercado, a melhor taxa de hipoteca disponível para uma hipoteca de taxa fixa de três anos para alguém com 10 por cento de capital próprio em sua casa é de 4,94 por cento, enquanto para alguém que pagou 40 por cento. por cento do valor da sua casa, é 3,99 por cento.
Em £ 185.000 de empréstimos ao longo de 25 anos, o mutuário com a taxa mais baixa pagaria £ 100 por mês a menos no empréstimo do mesmo tamanho, a £ 975 contra £ 1.075.
Verifique as letras pequenas
Os credores geralmente restringem quanto você pode pagar a mais.
“Muitos credores podem impor encargos de reembolso antecipado (ERCs) se você exceder um determinado limite de pagamento a maior, geralmente 10% do saldo devedor por ano”, explica Pete Mugleston, em onlinemortgageadviser.co.uk.
Essas taxas são frequentemente expressas como uma porcentagem de todo o empréstimo à habitação e podem chegar a cinco por cento.
No entanto, algumas hipotecas não cobram essas taxas e você também pode pagar a mais sem cobranças quando chegar ao final de um negócio.
Aqueles que fazem pagamentos indevidos de hipotecas podem acabar com falta de flexibilidade em suas finanças se as circunstâncias mudarem, já que normalmente é difícil recuperar o dinheiro que você pagou a mais.
O especialista em gestão de patrimônio Charles Incledon, da Bowmore Wealth, diz que pagar sua hipoteca antecipadamente e descobrir que não tem dinheiro suficiente para viver é um problema específico se você for mais velho e não puder rehipotecar para retirar o dinheiro novamente.
Ele acrescentou: “A liberação de ações está crescendo em popularidade e cada vez mais pessoas estão tendo que usá-las. Mas por que eles estão tendo que usá-lo?
‘Porque pagaram a hipoteca, reformaram-se e depois aperceberam-se de que, embora possam viver na sua casa sem hipoteca, não têm rendimento suficiente para viver, por isso retiram capital da sua casa. Simplesmente não faz sentido.
Poupança: Pagar a mais pode reduzir em anos o tempo que você pagará uma hipoteca e economizar milhares de libras em juros
Poderia fazer mais?
Incledon diz que muitos dos que optam por pagar as suas hipotecas poderão estar a fazer com que o seu dinheiro trabalhe mais arduamente noutro local e a manter flexibilidade para a reforma.
Isto poderia incluir pagar mais em pensões e Isas, onde o dinheiro pode crescer sem impostos e o retorno pode ser superior às poupanças obtidas através do pagamento de dívidas hipotecárias.
No entanto, isso depende da sua taxa de hipoteca. Se você fechou um acordo enquanto as taxas estavam altas, é provável que seja mais difícil obter retornos de investimento que excedam a taxa de empréstimo do que quando as taxas eram mais baixas.
Sr. Incledon diz: ‘As pessoas precisam pensar bem sobre isso. ‘É muito bom ter uma casa onde você não tem dívidas, mas se você não tem ativos para investir que possam lhe proporcionar uma renda passiva, então você não tem dinheiro para viver.’
É claro que, para muitos, pagar a hipoteca envolve mais do que simplesmente fazer a escolha financeira mais lógica – pode dar-lhe uma sensação de liberdade.
Quando é pago
Na maioria dos casos, os títulos de propriedade da sua propriedade já não lhe são enviados quando o seu empréstimo é liquidado, uma vez que estes são detidos electronicamente pelo Registo Predial. Em vez disso, o banco entrará em contato com o Registro de Imóveis e informará que a propriedade foi “liquidada” ou quitada.
Depois de possuir seu próprio imóvel, você deve registrar um Alerta de Propriedade no Registro de Imóveis.
Isso irá alertá-lo se alguém fizer um empréstimo fraudulento em sua propriedade ou tentar mudar sua propriedade sem que você seja alertado. Esse tipo de fraude é mais comum em propriedades não hipotecadas.
Você pode configurar o alerta gratuitamente em gov.uk/protect-land-property-from-fraud.
- moneymail@dailymail.co.uk
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